Schneeball oder Lawine: in welcher Reihenfolge Schulden tilgen?
Stand: 28. September 2026
Kurz gesagt
Tilge zuerst die Schuld mit der kleinsten Restsumme, unabhängig vom Zins. Das ist die Schneeballmethode. Mathematisch wäre es etwas günstiger, zuerst die teuerste Schuld zu tilgen, doch Studien zeigen: Wer schnell erste Schulden abhakt, bleibt eher dran und wird öfter tatsächlich schuldenfrei.
Wo stehst du? Stufe 2: Schuldenabbau
Wer mehrere Schulden hat, steht vor einer einfachen Frage mit großer Wirkung: Welche zuerst? Es gibt zwei bekannte Antworten, die Schneeballmethode und die Lawinenmethode. Die Livito-Methode hat sich klar entschieden.
Zuerst die Liste
Egal welche Methode: Am Anfang steht eine vollständige Liste. Schreib jede Schuld auf, außer einer Immobilienfinanzierung, die in diesem Schritt nicht zählt. Dazu gehören Dispo, Kreditkarte, Ratenkredite, Käufe auf Raten und private Darlehen von Familie oder Freund:innen. Neben jede Position kommen Restsumme, Zinssatz und Mindestrate.
Viele merken erst an dieser Liste, wie viel es tatsächlich ist, weil jeder Vertrag für sich harmlos wirkte. Das ist unangenehm, aber genau hier beginnt es leichter zu werden: Aus einem diffusen Gefühl wird eine Liste mit klaren Zahlen.
Die zwei Methoden
Beide Methoden funktionieren gleich: Jede Schuld bekommt ihre Mindestrate, alles, was du zusätzlich übrig hast, geht auf eine einzige Schuld. Ist sie getilgt, wandert ihre frühere Rate plus alles Zusätzliche auf die nächste. Der Unterschied liegt nur in der Reihenfolge.
- Schneeballmethode: zuerst die Schuld mit der kleinsten Restsumme.
- Lawinenmethode: zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz.
Ein Beispiel
Angenommen, du hast jeden Monat 150 Euro zusätzlich für die Tilgung:
| Schuld | Restsumme | Zinssatz | Mindestrate | Schneeball | Lawine |
|---|---|---|---|---|---|
| Kreditkarte | 450 € | 17 % | 25 € | 1. | 1. |
| Ratenkauf Handy | 600 € | 0 % | 30 € | 2. | 4. |
| Dispo | 900 € | 11 % | keine | 3. | 2. |
| Autokredit | 6.000 € | 5 % | 180 € | 4. | 3. |
Bei der Schneeballmethode fließen erst 175 Euro auf die Kreditkarte, danach 205 Euro auf das Handy, dann 205 Euro auf den Dispo und zuletzt über 380 Euro im Monat auf den Autokredit. Mit jeder getilgten Schuld wird der Betrag größer, wie ein Schneeball, der den Hang hinunterrollt.
Bei der Lawinenmethode wäre der Handy-Ratenkauf ohne Zinsen ganz am Ende dran, obwohl er schnell weg wäre. Über die gesamte Zeit spart die Lawine etwas Zinsen. Wie viel, hängt von den Zinssätzen ab, oft ist der Unterschied überschaubar.
Warum die Livito-Methode den Schneeball wählt
Persönliche Finanzen sind zu einem großen Teil eine Frage des Verhaltens, nicht der Mathematik. Forscher:innen um Moty Amar und Dan Ariely haben gezeigt, dass Menschen, die zuerst kleine Schulden schließen, öfter tatsächlich schuldenfrei werden. Eine weitere Studie von David Gal und Blakeley McShane kam zu einem ähnlichen Ergebnis: Entscheidend ist, wie viele einzelne Schulden jemand abschließt.
Der Grund ist einfach. Jede gestrichene Zeile ist ein sichtbarer Erfolg, und dieser Erfolg hält die Motivation hoch. Eine Methode, die rechnerisch ein paar Euro spart, aber nach sechs Monaten aufgegeben wird, spart am Ende nichts.
Deine eigene Reihenfolge rechnest du mit dem Schuldenabbau-Rechner durch.
Was zusätzlich hilft
- Tempo: Nicht gemütlich über Jahre die Mindestraten bedienen, sondern alles, was übrig ist, in die Tilgung. Der US-Finanzautor Dave Ramsey nennt das Gazellenintensität.
- Sondertilgung erfragen: Viele Ratenkredite erlauben zusätzliche Zahlungen. Ein Anruf bei der Bank klärt das.
- Kreditkarten reduzieren: eine einzige, wenn überhaupt, am besten zu Hause in der Schublade.
- Den Dispo auf null setzen, sobald er getilgt ist. Dann ist die Null-Linie wieder eine Grenze und kein Hinweis.
Wenn es mehr als ein paar Schulden sind
Die Schneeballmethode ist für Menschen gedacht, die ihre Mindestraten tragen können und schneller schuldenfrei werden wollen. Wenn die Raten schon jetzt nicht mehr zu schaffen sind, ist eine Schuldnerberatung der bessere erste Schritt. Seriöse Beratungsstellen, etwa bei Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden, sind kostenlos.
So sieht es die Livito-Methode
Erst die Liste, dann die kleinste Schuld, dann die nächste. Die Schneeballmethode ist nicht die mathematisch günstigste, aber die, bei der Menschen am Ende tatsächlich schuldenfrei sind. Und darum geht es.
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So rechnest du das für deine eigenen Zahlen durch.
Zum RechnerDer nächste Schritt
Bevor du mit dem Schuldenabbau loslegst, lohnt ein Blick auf die Reihenfolge davor: Warum 1.500 Euro Notgroschen zuerst kommen, liest du hier.
Erst Schulden tilgen oder erst sparen?Häufige Fragen
Quellen
- Moty Amar, Dan Ariely, Shahar Ayal, Cynthia E. Cryder, Scott I. Rick: Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management, Journal of Marketing Research, 2011
- David Gal, Blakeley B. McShane: Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management, Journal of Marketing Research, 2012
- Dave Ramsey: The Total Money Makeover
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