Erst Schulden tilgen oder erst sparen?
Stand: 29. September 2026
Kurz gesagt
Beides, aber in einer festen Reihenfolge. Zuerst legst du 1.500 Euro als Notgroschen zurück, dann tilgst du alle Schulden, erst danach folgen Puffer und Altersvorsorge. Der kleine Notgroschen vorab verhindert, dass dich die nächste Reparatur direkt zurück in den Dispo schickt.
Wo stehst du? Stufe 2: Schuldenabbau
Die Frage klingt nach entweder oder. Die Antwort ist ein klares Nacheinander. Wer beides gleichzeitig halbherzig macht, kommt bei beidem nur langsam voran. Wer das Falsche zuerst macht, landet oft wieder am Anfang.
Die Reihenfolge
- Notgroschen: 1.500 Euro auf ein Tagesgeldkonto.
- Schulden: alle Schulden außer einer Immobilienfinanzierung tilgen, mit allem, was im Monat übrig ist.
- Puffer: den Notgroschen auf mindestens vier Monatsausgaben ausbauen.
- Altersvorsorge: erst jetzt langfristig investieren.
Gespart wird also zweimal: einmal ganz klein vor den Schulden, einmal groß danach.
Warum der Notgroschen vor den Schulden kommt
Rein rechnerisch wäre es am günstigsten, jeden Euro sofort in die Tilgung zu stecken. Auf dem Tagesgeld bringt der Notgroschen weniger Zinsen, als der Dispo kostet. Trotzdem steht er am Anfang, weil sich das Leben nicht an den Tilgungsplan hält.
Die Waschmaschine gibt auf, das Auto muss in die Werkstatt, die Zahnarztrechnung kommt. Ohne Rücklage bleibt in diesem Moment nur ein Weg: neue Schulden. Der Dispo, den du gerade mühsam abgebaut hast, ist wieder da, und mit ihm verschwindet die Motivation.
1.500 Euro reichen für die meisten dieser Momente und sind auch mit wenig Einkommen in absehbarer Zeit erreichbar. Wer 50 Euro im Monat zurücklegt, hat sie nach zweieinhalb Jahren zusammen. Mit mehr Spielraum geht es entsprechend schneller.
Warum danach nur noch die Schulden zählen
Sobald der Notgroschen steht, wird nicht weiter gespart, sondern getilgt. Dafür gibt es zwei Gründe.
Schulden kosten Geld. Dispo- und Kreditkartenzinsen liegen meist ein Vielfaches über dem, was ein Tagesgeldkonto bringt. Jeder Euro, der eine solche Schuld tilgt, spart dir sicher genau diesen Zins. Keine Geldanlage kann das zuverlässig schlagen.
Tempo hält die Motivation. Wer jahrelang nur Mindestraten bedient, bleibt jahrelang in den Schulden stecken. Wer entschlossen tilgt, sieht schnell die erste Schuld verschwinden. Der US-Finanzautor Dave Ramsey nennt das Gazellenintensität: mit voller Kraft, ohne Umwege, bis es geschafft ist.
Konkret heißt das: Solange Schulden laufen, pausiert ein ETF-Sparplan, und der Notgroschen wird nicht über 1.500 Euro hinaus aufgestockt. Beides kommt später, dann mit voller Kraft.
Welche Schuld du zuerst tilgst, zeigt der Artikel Schneeball oder Lawine. Deinen eigenen Plan rechnest du mit dem Schuldenabbau-Rechner durch.
Wenn während des Schuldenabbaus etwas passiert
Genau dafür gibt es den Notgroschen. Kommt ein echter Notfall, nutzt du ihn ohne schlechtes Gewissen. Danach gilt eine klare Regel: Tilgung pausieren, Notgroschen wieder auf 1.500 Euro auffüllen, dann weiter mit den Schulden.
Das fühlt sich wie ein Rückschritt an, ist aber der Grund, warum die Reihenfolge trägt. Ohne aufgefüllten Notgroschen würde der nächste Notfall wieder neue Schulden bedeuten, und die Liste würde länger statt kürzer.
So sieht es die Livito-Methode
Erst Notgroschen, dann Schulden, dann Puffer, dann Altersvorsorge. Die Reihenfolge ist wichtiger als der optimale Zinssatz, weil sie verhindert, dass du immer wieder von vorne anfängst. 1.500 Euro schützen deinen Schuldenabbau. Danach gilt: alles, was übrig ist, in die Tilgung, bis die letzte Schuld gestrichen ist.
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So rechnest du das für deine eigenen Zahlen durch.
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Du weißt jetzt, wann die Schulden dran sind. In welcher Reihenfolge du sie abbaust und warum die kleinste Schuld zuerst fällt, zeigt der Artikel über Schneeball- und Lawinenmethode.
Schneeball oder Lawine: in welcher Reihenfolge Schulden tilgen?Häufige Fragen
Quellen
- Dave Ramsey: The Total Money Makeover
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