Ein eigenes Zuhause: was du dir wirklich leisten kannst
Stand: 28. September 2026
Kurz gesagt
Die Livito-Methode fasst den Immobilienkauf in der 30/20/30-Regel zusammen: 30 Prozent Eigenkapital plus alle Nebenkosten, 20 Jahre Zinsbindung und eine Rate von höchstens 30 Prozent des Haushaltsnettos. Das ist strenger als das, was Banken verlangen, und sorgt dafür, dass ein Zuhause Ruhe bringt statt Dauersorge.
Wo stehst du? Teil von Stufe 4: Altersvorsorge
Für viele Menschen ist ein eigenes Zuhause das größte finanzielle Ziel ihres Lebens. Und die größte Entscheidung. Ein Fehler beim Kauf lässt sich nicht einfach korrigieren, er begleitet einen über Jahrzehnte. Deshalb setzt die Livito-Methode hier klare Grenzen. Das Zuhause ist Teil von Stufe 4, neben Altersvorsorge und Kindern.
Die 30/20/30-Regel
- 30 Prozent Eigenkapital vom Kaufpreis, zusätzlich zu den kompletten Kaufnebenkosten.
- 20 Jahre Zinsbindung, damit die Rate lange planbar bleibt.
- Höchstens 30 Prozent des Haushaltsnettos für die monatliche Rate.
Die drei Zahlen greifen ineinander. Viel Eigenkapital senkt die Rate, die lange Zinsbindung schützt sie vor steigenden Zinsen, und die Obergrenze sorgt dafür, dass neben der Rate noch Luft für Puffer, Altersvorsorge und das Leben bleibt.
Eigenkapital: mehr als die Bank verlangt
Banken finanzieren teilweise mit wenig oder ohne Eigenkapital. Das heißt nicht, dass es für dich gut ist. Wie viel Eigenkapital die Livito-Methode empfiehlt, warum die Nebenkosten extra zählen und ein durchgerechnetes Beispiel für eine Familie findest du in Wie viel Eigenkapital brauchst du für den Hauskauf?
Die Rate: höchstens 30 Prozent
Die Obergrenze für die Rate ist die ehrlichste Antwort auf die Frage, wie viel Haus du dir leisten kannst. Nicht der Betrag, den eine Bank gerade noch finanziert, ist die Grenze, sondern der, bei dem dein Alltag weiter funktioniert. Auch dann, wenn ein Einkommen eine Zeit lang wegfällt oder eine größere Reparatur ansteht.
Was vor dem Kauf stehen sollte
- Keine Schulden, außer der künftigen Immobilienfinanzierung.
- Ein vollständiger Puffer von mindestens vier Monatsausgaben, der nach dem Kauf unangetastet bleibt.
- Eine laufende Altersvorsorge. Ein Zuhause ersetzt sie nicht, auch wenn im Alter die Miete wegfällt.
Kaufen ist kein Muss
Ein eigenes Zuhause kann viel Sicherheit geben. Wer zur Miete wohnt und parallel konsequent vorsorgt, kann aber genauso gelassen leben. Die Livito-Methode sagt nicht, dass du kaufen musst. Sie sagt, wie du kaufst, wenn du es willst, ohne dass es dir die Ruhe nimmt.
So sieht es die Livito-Methode
30/20/30 ist bewusst strenger als der Markt. Ein Zuhause soll dir Ruhe geben, nicht nehmen. Wer die Regel noch nicht erfüllt, spart lieber ein paar Jahre länger oder kauft kleiner, als mit einer Rate zu starten, die jeden Monat drückt.
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Der nächste Schritt
Das Zuhause ist ein Baustein von vielen. Wie alle Stufen der Livito-Methode zusammenhängen und warum Struktur wichtiger ist als Einkommen, liest du in den Grundlagen.
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