Buy now, pay later: Was ab 20. November neu gilt

Ein Klick, und die neue Jacke ist bestellt. Bezahlt wird in 30 Tagen oder in drei bequemen Raten. „Später bezahlen“ fühlt sich nicht nach Schulden an, und genau darin liegt der Kern. Ab dem 20. November 2026 sieht das auch das Gesetz so: Was bisher wie eine Zahlungsart wirkte, ist dann auch rechtlich ein Kredit.

Hier erfährst du, was sich konkret ändert, was gleich bleibt und warum die Livito-Methode beim „Später bezahlen“ eine klare Haltung hat.

Was ändert sich am 20. November?

Deutschland setzt an diesem Tag die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie um. Laut Bundesregierung fallen damit Kleinkredite bis 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite, Kredite mit einer Laufzeit bis zu drei Monaten und „Buy now, pay later“ erstmals unter die Schutzregeln für Verbraucherkredite. Das Bundesjustizministerium beschreibt „Buy now, pay later“ ausdrücklich als Zahlungsaufschub und damit als Kurzzeitkredit.

Für dich bedeutet das:

• Kreditwürdigkeitsprüfung: Anbieter müssen vorher prüfen, ob du den Betrag zurückzahlen kannst, auch bei kleinen Summen. Vergeben werden darf der Kredit nur, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist.
• Klare Informationen: Kosten, Verzugszinsen und Mahngebühren müssen vorab klar genannt werden. Werbung muss darauf hinweisen, dass ein Kredit Geld kostet. Verboten ist Werbung, die so tut, als würde ein Kredit deine finanzielle Lage verbessern oder Ersparnisse ersetzen.
• Widerrufsrecht: Du kannst auch kleine Kredite innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen.
• Nachsicht bei Zahlungsproblemen: Gerätst du in Schwierigkeiten, muss der Anbieter dir entgegenkommen, etwa mit einer Stundung oder längeren Laufzeit, bevor er kündigt oder Geld eintreiben lässt.
• Grenze für Wucherzinsen: Was Gerichte bisher als sittenwidrig eingestuft haben, steht jetzt im Gesetz. Gemeint sind Zinsen, die doppelt so hoch liegen wie der Marktzins oder 12 Prozentpunkte darüber.
• Mehr Schutz beim Dispo: Die Bank kann ihn nur noch mit mindestens zwei Monaten Frist kündigen. Bevor sie vollstrecken darf, muss sie dir anbieten, den Betrag in zwölf gleichen Monatsraten zurückzuzahlen.

Für Käufe vor dem 20. November gelten noch die bisherigen Regeln, auch wenn die Raten danach weiterlaufen.

Was bleibt, wie es ist?

Der klassische Kauf auf Rechnung beim Shop selbst ist in der Regel nicht betroffen. Voraussetzung ist, dass er kostenlos ist und die Zahlungsfrist kurz bleibt. Nach Angaben des Händlerbunds liegt die Grenze bei 50 Tagen, für große Onlinehändler bei 14 Tagen. Läuft die Zahlung dagegen über einen Dienstleister wie Klarna oder PayPal, gelten die neuen Regeln.

Gut möglich, dass dir „Später bezahlen“ deshalb künftig seltener angeboten oder auch mal abgelehnt wird. Falls dir das passiert: Das ist kein Urteil über dich. Es ist ein Hinweis, der dich schützen soll.