Wie viel sollte ich für die Rente sparen?

Früh anfangen zählt mehr als viel sparen

Die Rechnung oben geht von 30 Jahren aus, also etwa einem Start mit 37 bei Rente mit 67. Was passiert, wenn du zehn Jahre früher beginnst?

Beim mittleren Einkommen verdoppelt sich das Modellvermögen fast, obwohl die monatliche Sparrate gleich bleibt. Nur rund 32.800 Euro des Unterschieds sind zusätzliche Einzahlungen. Den Rest erledigt die Zeit: Das Geld aus den frühen Jahren arbeitet noch einmal Jahrzehnte weiter. Warum das so ist, erklärt Zinseszins einfach erklärt.

Das soll niemanden entmutigen, der später beginnt. Auch 20 Jahre sind ein langer Zeitraum. Wichtig ist nur, dass du anfängst.

Wenn 12 Prozent gerade nicht gehen

Dann fang mit dem an, was geht, und erhöhe bei jeder Gehaltserhöhung. Die Verhaltensökonomen Richard Thaler und Shlomo Benartzi haben mit ihrem Programm „Save More Tomorrow“ gezeigt, dass Menschen deutlich mehr sparen, wenn sie sich vorab verpflichten, künftige Gehaltserhöhungen teilweise in die Vorsorge zu lenken. Der Verzicht fühlt sich dann nicht wie Verzicht an.

Zwei Dinge helfen zusätzlich. Der Eigenanteil zur betrieblichen Altersvorsorge geht vom Brutto ab, dein Netto sinkt also weniger als rechnerisch angesetzt. Und bei kleinen Beiträgen ist die staatliche Förderung im Altersvorsorgedepot besonders hoch, auf die ersten 30 Euro im Monat legt der Staat 50 Prozent drauf.

Bevor du anfängst

Langfristig investiertes Geld braucht einen Puffer davor. Wer ohne Rücklagen investiert, muss im Notfall womöglich genau dann verkaufen, wenn die Kurse unten sind. Die Livito-Methode setzt deshalb vor die Altersvorsorge einen Puffer von mindestens vier Monatsausgaben. Mehr dazu in Wie viel Rücklagen sollte man haben?