Erbe oder Abfindung: Was mache ich mit 50.000 Euro?

Wenn plötzlich viel Geld auf dem Konto liegt, ist das selten nur ein schöner Moment. Oft steht ein Abschied dahinter, von einem Menschen, der dir nahe war, oder von einem Job, den du lange gemacht hast. Dass du dir trotzdem Gedanken machst, was aus dem Geld werden soll, ist schon ein guter Anfang. Und du musst das nicht heute entscheiden.

DIE ZEIT hat genau dieser Situation einen lesenswerten Artikel gewidmet: Wie lege ich jetzt 50.000 Euro an? von Felicitas Wilke. Sie geht fünf Fragen durch, von Steuern über Schulden und Wünsche bis zu Risiko und Anlagehorizont. Das sind genau die richtigen Fragen. Wir würden nur eine davorstellen: Auf welcher Stufe stehst du gerade?

Wie viel bleibt dir wirklich?

Bevor du etwas verteilst, lohnt sich ein ruhiger Blick darauf, was am Ende tatsächlich bei dir ankommt.

• Abfindung: Sie ist frei von Sozialabgaben, aber nicht von Einkommensteuer. Die ZEIT überschlägt, dass von 50.000 Euro grob 30.000 Euro bleiben. Über die Fünftelregelung gibt es oft noch eine Erstattung, eine frühe Steuererklärung im Folgejahr lohnt sich also.
• Erbe: Hier zählt das Verwandtschaftsverhältnis. Ehepartner erben bis 500.000 Euro steuerfrei, Kinder bis 400.000 Euro, Geschwister, Nichten und Neffen nur bis 20.000 Euro (§ 16 ErbStG).

Bis das geklärt ist, darf das Geld einfach auf einem eigenen Tagesgeldkonto liegen. Ein paar Wochen Bedenkzeit kosten dich kaum etwas. Sie geben dir Raum, in Ruhe zu entscheiden.

In welcher Reihenfolge fließt das Geld?

Normalerweise baust du die vier Stufen Monat für Monat auf, oft über Jahre. Eine große Summe kann mehrere davon auf einmal erledigen. Die Reihenfolge bleibt trotzdem dieselbe, denn genau sie schützt dich.

Stufe 1: der Notgroschen. Zuerst legst du 1.500 Euro auf ein eigenes Tagesgeldkonto, getrennt vom Girokonto. Die ZEIT nennt den Notgroschen erst nach dem Schuldenabbau. Wir drehen das bewusst um: Wer beim Tilgen von einer kaputten Waschmaschine überrascht wird, rutscht ohne Notgroschen schnell in neue Schulden. Mit einer Einmalzahlung ist dieser Schritt in einer Minute erledigt, und er gibt dir sofort Halt. Mehr dazu in Wie hoch sollte der Notgroschen sein?

Stufe 2: die Schulden. Dispo, Ratenkredit, Kreditkarte: Diese Schulden löst du ab, so weit das Geld reicht. Hier sind sich ZEIT und Livito-Methode einig. Ein Kredit, der dich 8 Prozent Zinsen kostet und wegfällt, bringt dir eine sichere Rendite, die dir keine Geldanlage garantieren kann. Reicht das Geld nicht für alles, fängst du mit der kleinsten Restschuld an, wie bei der Schneeballmethode.

Bei Ratenkrediten mit festem Zins darf die Bank für die vorzeitige Rückzahlung eine Entschädigung verlangen, höchstens aber 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent (§ 502 BGB). Die Raten, die danach frei werden, kannst du gleich per Dauerauftrag in die nächste Stufe lenken. Welche Schuld zuerst fällt, zeigt Schneeball oder Lawine.

Eine Baufinanzierung gehört in der Livito-Methode nicht zu dieser Stufe, sie hat ihren Platz beim eigenen Zuhause. Ob sich eine Sondertilgung lohnt, hängt vor allem vom Zinssatz ab, das sieht auch die ZEIT so. Sinnvoll wird sie aber erst, wenn Notgroschen und Puffer stehen. Geld, das in deinen Wänden steckt, hilft dir nicht, wenn das Einkommen plötzlich fehlt.

Stufe 3: der Puffer. Jetzt wächst der Notgroschen zum echten Puffer: mindestens vier volle Monatsausgaben, wenn du angestellt bist, mindestens acht, wenn du selbstständig bist. Die ZEIT nennt drei bis sechs Nettomonatsgehälter. Wir rechnen lieber mit dem, was du jeden Monat tatsächlich ausgibst, denn das bestimmt, wie lange du gelassen bleibst. Wie du deine Ausgaben ermittelst, steht in Wie viel Rücklagen sollte man haben? Der Puffer liegt auf demselben Tagesgeldkonto wie der Notgroschen und ist bis 100.000 Euro pro Person und Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt (§ 8 EinSiG).

Stufe 4: die Zukunft. Erst was jetzt noch übrig ist, darf langfristig für dich arbeiten. Hier passt der vielleicht wichtigste Gedanke aus dem ZEIT-Artikel: Geld, das du in den nächsten fünf bis acht Jahren brauchst, gehört nicht an die Börse. Notgroschen und Puffer sind genau solches Geld. Was darüber hinausgeht, kann breit gestreut in ETFs fließen. Die ZEIT nennt historische Renditen von 7 bis 9 Prozent im Jahr, die Livito-Methode rechnet bewusst vorsichtiger mit 5 Prozent als Modellannahme.

Zwei Dinge geben wir dir dafür noch mit. Eine Einmalzahlung ersetzt nicht den monatlichen Sparplan: Die Livito-Methode setzt für die Altersvorsorge auf 12 Prozent deines Nettoeinkommens, jeden Monat (Wie viel sollte ich für die Rente sparen?). Und das neue Altersvorsorgedepot (AVD), das am 1. Januar 2027 startet, nimmt höchstens 6.840 Euro im Jahr auf. Für eine große Summe auf einmal ist es also nicht gedacht.

Wenn du Kinder hast, kann ein Teil auch für ihre Ausbildung arbeiten. Dort wirkt vor allem ein früher Start, und eine Einmalzahlung kann einen späten Start zum Teil ausgleichen (Für Kinder sparen).